BNPL 뜻_신용카드와 차이점, 국내외 현황까지_간단하고 자세하게 알아보자

 

안녕하세요. 오늘도 하나 더 배워가는 하루발전입니다.

요즘 여행지 정보나 카페, 맛집같은 정보 위주로 올리다가 오랜만에 하루 지식 관련해서 올리네요. 저도 주식을 시작한지 얼마 안되서 출퇴근 길에 유튜브로 관련 방송을 듣고 있습니다. 차트나 기술적 분석보다는 성장할 만한 산업의 기업에 투자하자는 생각이지요. 그 중에 아직 국내에서는 많지 않지만 해외 주식과 관련해서는 지속적으로 나오는 단어가 있습니다. BNPL, 얼핏 들으면 MBTI 중 하나 같기도 하지만 전혀 다른 단어인데요, 어떤 뜻이고 어떻게 활용되고 있는지 한 번 간단하고 자세하게 알아보도록 하겠습니다.

BNPL

한 줄 정리

---

BNPL이란?

"Buy Now Pay Later"의 줄임말. 선구매 후지불 결제 시스템으로 결제 업체가 먼저 대금을 지불하는 형식이다.

자세히 알아보자

---

한 중 정리만 봐도 무슨 뜻인지는 알 수 있습니다.

돈이 없어도 물건을 구매가 가능하고 나중에 돈을 지불하는 형태입니다. 추가적으로 분할 납부도 가능합니다.

그러면 여기서 의문이 하나 생기는데요.

"신용카드랑 다른 점이 뭐야?"

 

• 신용카드와의 차이점

신용카드는 발급 조건이 있습니다. 신용점수가 기준 이상이거나 일정한 소득이 있는 사람들입니다. 그러나 BNPL의 타겟은 신용카드를 만들기는 어려우나 충분한 지급 능력이 있는 사람들입니다. 당연히 갚을 능력이 없는 사람에게 대신 지불해주지는 않겠지요. 일시적으로 신용점수가 좋지 않거나 돈은 많은데 어떠한 이유로 신용카드 발급이 어려운 분들이 있습니다. 바로 이런 분들이 타겟인것이지요. 그래서 18세 이상이면 애플리케이션을 통해 서비스 가입 후 이용이 가능합니다. 그래서 MZ세대들에게 인기가 많습니다. 고가의 상품에 대한 니즈는 있으나 신용점수나 금융이력 등이 부족해서 신용카드 발급이나 한도에 제한이 있을 경우에 BNPL을 사용해 구매하는 것입니다.

또 하나의 큰 차이점은 할부 수수료, 카드 이용료, 연회비가 없습니다. 구매하려는 금액 외에 추가 비용이 없다는 것이지요.

BNPL과 신용카드의 차이점

• BNPL의 수익 모델은?

여기까지 보면 엄청 좋은 결제 방법입니다. 할부 수수료도 없고, 연회비도 없습니다. 사용자로서는 이렇게 좋은데 그럼 BNPL을 운영하는 핀테크 업체들은 어떻게 돈을 벌까요?

그 답은 수수료에 있습니다. 보통 신용카드는 최대 2.5%정도의 수수료를 가맹점에게 부가하지만 BNPL은 3~6%정도의 상대적으로 높은 수수료를 요구합니다. 그럼 가맹점에게 너무 가혹하지 않을까요?

꼭 그렇지만도 않습니다. BNPL을 통해 그 전에는 구매하지 못했을 고객들이 구매하므로 구매건수 상승과 재방문율 증가로 인해 매출이 증가되기 때문입니다. 기존의 매출에서 변경되기만하면 손해이겠지만 추가 고객의 유입으로 추가 매출이 일어나는 것이지요.

 

 

• 나는 처음 듣는데?

사실 저도 잘 모르고 익숙하지 않은 서비스입니다. 이는 국내보다는 해외에서 활발하기 때문입니다.

올해 초 BNPL을 통한 매출은 지난해 동기 대비 215% 증가했을 정도로 시장이 무섭게 성장 중입니다. 미국의 유명 핀테크 기업 스퀘어가 호주의 BNPL 스타트업 업체인 애프터페이를 인수하기도 하고 페이팔, 아메리칸익스프레스 등 유명 대기업들도 사업에 진출하고 있습니다. 이만큼 시장이 성장하고 있고 앞으로의 잠재력도 크다고 볼 수 있습니다.

그럼 한국에서는 왜 잘 모르는 걸까요? 한국은 외국에 비해 신용카드 보급률이 높기 때문에 필요성이 상대적으로 적기도 합니다. 그러나 한국에서도 BNPL이 시작되고 있는데요, 네이버, 카카오, 쿠팡과 같은 거대 플랫폼에서 시범 운영에 있습니다. 그러나 시범서비스인 만큼 일부 회원들만 이용 가능하며, 30~50만원정도의 소액으로 BNPL의 장점인 고가의 후불 분할 지급이라는 장점이 없는 상태입니다.

 

• 장점과 단점은? 우려의 목소리도

구매 수단이 늘어나는 것. MZ 세대의 구매 유입, 소비 촉진, 활성화 등의 장점이 있습니다. 그리고 위에서 언급했던 연회비나 할부 수수료와 같은 추가 비용도 없으니 소비자로서 좋고 추가 매출로 인한 가맹점주에게도 도움이 되는 것 같습니다. 그럼 이렇게 좋기만 한 걸까요? 모두가 느끼셨겠지만 신용등급과 상관 없이 18세 이상이면 모두 가능하기 때문에 가계 부채 리스크가 발생합니다. 무분별한 소비로 인해 파산이나 가계 부채로 인한 타격이 우려되는 것이지요. 또한 아직 규제나 법규들이 여기에 적용되지 않는 점이 많아서 그 또한 변화가 필요할 듯 합니다.

 

내 생각 더하기

---

쉬운 듯 하면서도 어려웠던 단어 BNPL입니다. 신용카드와 비슷하고 좋아 보이지만 아직은 생소하기도 하고 여러 보완점이 필요할 것 같습니다. 소비 활성화와 결제 방법의 다양화는 분명 소비자로서 좋은 것이지만 타겟이 MZ세대인만큼 아직까지는 무분별한 소비가 우려되는 것은 어쩔 수 없습니다. 이렇게 공부하면서 BNPL의 장점만 뽑아서 활용할 수 있었으면 좋겠습니다. 오늘도 하루 한 가지 공부해보았습니다.